Quali debiti vengono perdonati alla morte?

Il modo in cui vengono saldati i debiti dopo la morte di una persona è uno dei principali argomenti di preoccupazione per molte persone ed è uno dei motivi principali per cui i consumatori desiderano acquistare una polizza di assicurazione sulla vita.

La buona notizia è che nella maggior parte degli stati, gli esattori non possono perseguire la famiglia di una persona deceduta o il suo coniuge per la maggior parte dei tipi di debito. Ma ci sono alcune circostanze in cui un creditore potrebbe perseguire il patrimonio di una persona deceduta per coprire i debiti in essere al momento della sua morte. Continua a leggere per saperne di più su cosa succede al debito di una persona deceduta dopo la sua morte.

Se muori e hai un debito, i tuoi creditori possono chiedere ai tuoi eredi di ripagarlo? La risposta a questa domanda dipende dal debito che hai, a chi devi i soldi e dallo stato in cui vivi.

Come regola generale, esistono due principali tipologie di debito: garantito e non garantito. Se il tuo debito sarà perdonato quando muori dipende dal tipo che avevi.

Il debito garantito è un debito a cui sono collegate alcune garanzie collaterali. Ad esempio, i mutui ipotecari includono privilegi che stabiliscono che il creditore possiede la casa (il bene "garantito" sottostante) fino al rimborso del prestito. Altri esempi di debiti garantiti includono un prestito automobilistico (garantito dall'auto) e un prestito aziendale utilizzato per acquistare un'attrezzatura specifica. Se lasci debiti garantiti quando muori, i creditori probabilmente perseguiranno il tuo patrimonio o i beneficiari per pareggiare il saldo del prestito o recuperare il bene.

Se hai un prestito su un immobile che desideri rimanga nella tua famiglia quando muori, assicurati una polizza di assicurazione sulla vita con un beneficio in caso di morte pari al saldo dovuto. In alternativa, se il tuo patrimonio dispone di beni sufficienti per coprire il saldo del prestito, puoi garantire che tali beni vengano liquidati per coprire il prestito attraverso le istruzioni contenute nel tuo testamento.

Il debito non garantito è un tipo di debito che non è legato a un’attività sottostante. Non c'è niente che il creditore possa recuperare nello stesso modo in cui potrebbe riprendere possesso di un pezzo di proprietà se non ripaghi il prestito. Ad esempio, se lasci il debito del prestito studentesco quando muori, non c'è modo per la banca che ha emesso il prestito di fare ricorso ai tuoi beneficiari. Ulteriori esempi di debito non garantito includono il debito medico e la maggior parte dei tipi di debito della carta di credito.

Se muori con un debito non garantito, il rimborso diventa a carico del tuo patrimonio. Il tuo patrimonio legale si riferisce a tutti i beni, proprietà e denaro lasciati da te o da un'altra persona deceduta quando muore. L'esecutore testamentario o il rappresentante personale dell'eredità gestisce gli affari dell'eredità, compresa la gestione di eventuali debiti in sospeso lasciati dal defunto. Ciò potrebbe includere la divisione e la vendita dei beni della proprietà per pagare le quote. A seconda della legge statale, beni come conti pensionistici e liquidità di conti bancari possono coprire debiti non garantiti se lasciati senza un beneficiario nominato.

Queste regole si applicano solo se il debito era detenuto da un unico firmatario del prestito deceduto. Un conto congiunto detenuto da due persone diventerà solitamente responsabilità del titolare del conto sopravvissuto. Una corretta pianificazione patrimoniale prima della morte può limitare il debito dei tuoi cari.

Negli stati a proprietà comunitaria (come Arizona, Texas, Nuovo Messico, California e Washington), norme specifiche regolano il debito e le proprietà acquisite durante un matrimonio. In questi stati, entrambi i coniugi sono generalmente considerati ugualmente responsabili per i debiti contratti durante il matrimonio, compresi i debiti non garantiti. Il coniuge superstite può essere responsabile del debito non garantito accumulato dal coniuge defunto.

Ora che hai compreso i due tipi fondamentali di debito, diamo un'occhiata agli obblighi finanziari specifici che potresti avere quando muori e ai tipi di debito che le persone possono ereditare.

Il debito della carta di credito è solitamente classificato come debito non garantito, quindi il rimborso ricade molto spesso sul patrimonio del mutuatario. I singoli creditori possono avanzare pretese contro l'eredità del defunto per recuperare i debiti nei loro confronti. Se il patrimonio della persona deceduta non dispone di denaro o beni sufficienti per coprire i debiti, i debiti potrebbero non essere pagati o essere pagati parzialmente. In questi casi, le società di carte di credito potrebbero dover cancellare il saldo residuo come perdita.